Sieben Wege, ein Massstab

Altersvorsorgerechner

Gesetzliche Rente, Rürup, Riester, Betriebsrente, private Rente, ETF-Depot und vermietete Immobilie — verglichen bei gleichem Eigenanteil im Monat. Wer stattdessen Beitrag gegen Beitrag stellt, bevorzugt die geförderten Wege, ohne dass man es der Tabelle ansieht.

Ohne Anmeldung, ohne Konto, ohne Speicherung: Die Rechnung läuft in deinem Browser, und deine Zahlen bleiben dort. Wer sie behalten will, nimmt sie über den Export mit. Rechtsstand 2026 — jeder Wert mit Fundstelle unter Rechtsstand.

Alter heuteRentenalterBrutto im Jahr(€)Aufwand im Monat(€ netto)Was am Monatsende wirklich fehlen darf

Wunschrente(€/Monat, heutiges Geld)Was du zum Leben brauchst. Null heisst: nicht gefragt, dann zeigt das Modul auch keine Lücke.Einmalbetrag(€)Was heute schon da ist. Bei der Immobilie das Eigenkapital, bei den übrigen eine Anfangseinzahlung — jeder Weg rechnet damit.

Steuer und Familie

Zu versteuerndes Einkommen(€)Steht im Steuerbescheid. Entscheidet, was der Abzug bringt.Kinder ab 2008 geborenKinder vor 2008 geborenKirchensteuerkinderlos (Pflege-Zuschlag)

Annahmen über die Zukunft

Rendite(% p. a.)Vor Kosten. Gilt für alle Wege gleich — sonst vergleicht man Annahmen statt Wege.Inflation(% p. a.)Dynamik(% p. a.)Wie stark Gehalt und Sparrate jährlich steigenRentendauer(Jahre)Entscheidet den Entnahmeplan — die Leibrenten laufen länger, wenn man älter wird.Aus dem Depot inflationsindexiert entnehmenKleinere erste Rate, dafür gleiche Kaufkraft bis zum letzten Jahr. Nur beim Entnahmeplan möglich — eine Leibrente ist nominal fest.Entgeltpunkte bisherSteht in der Renteninformation der DRV

Verträge und Kosten

Rentenfaktor(€ je 10.000 €)Aus dem Angebot. Er entscheidet mehr als die Rendite.Kosten Versicherung(% p. a.)Kosten Depot(% p. a.)

Immobilie

Mietrendite(% brutto)Jahreskaltmiete geteilt durch Kaufpreis. Entscheidet, welchen Preis der Monatsbetrag trägt.Nebenkosten(%)Sollzins(%)Tilgung(%)Bewirtschaftung(% der Miete)Nicht umlegbare Kosten und RücklageWertsteigerung(% p. a.)

Der Sockel: 39.4 Entgeltpunkte ergeben 3.759 € gesetzliche Rente im Monat, brutto.

Auf diesen Sockel wird jeder Weg aufgesetzt — er entscheidet den Steuersatz im Alter. Ein Rechner ohne ihn unterstellt, die Zusatzrente wäre der erste Euro im Alter. Sie ist es nie.

Weg	Netto heutig ⌀	Lücke	Beitrag	Förderung	Rendite	Dauer
ETF-Depotvorn	1.217 €zuletzt 1.002 €	—	200 €	—	5.4 %	endlich, fest
Private Rentenversicherung	470 €zuletzt 384 €	—	200 €	—	2.4 %	lebenslang, fest
Basisrente (Rürup)	431 €zuletzt 339 €	—	279 €	79 €	2.2 %	lebenslang, fest
Riester	388 €zuletzt 304 €	—	250 €	50 €	1.9 %	lebenslang, fest
Gesetzliche Rente (freiwillig)	309 €zuletzt 290 €	—	279 €	79 €	0.6 %	lebenslang, steigt
Betriebsrente (Entgeltumwandlung)	307 €zuletzt 209 €	—	428 €	228 €	1.4 %	lebenslang, fest
Vermietete Immobilie	173 €zuletzt 163 €	—	446 €	—	4.4 %	lebenslang, steigt

Die Kopfzahl ist der DURCHSCHNITT über die Rentendauer, in heutigem Geld. Nach dem ersten Rentenjahr zu sortieren bevorzugt die nominal festen Verträge: Der Rentenfaktor kauft vorne, was er hinten nimmt. Der Betrag des ersten Jahres steht in der Klappe.

Alle Wege kosten denselben Eigenanteil im Monat und setzen denselben Einmalbetrag ein. Die Spalte „Beitrag“ zeigt, was daraus durch Zulagen und ersparte Steuern tatsächlich eingezahlt wird. Die Rendite ist der interne Zinsfuss auf das eigene Geld, nach Steuern — einschliesslich des Einmalbetrags am Anfang und dessen, was am Ende der Rentendauer noch da ist.

Bei der Immobilie ist der KAUFPREIS das Ergebnis und keine Eingabe: Er folgt aus Monatsbetrag, Eigenkapital, Zins, Tilgung und Mietrendite. Bis zum 19.08.2026 stand dort eine Rendite, die 60.000 € Eigenkapital nicht kannte und den Wert der Wohnung am Ende ebenso wenig.

ETF-Depot — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinWas daraus wurdebis 2068, Alter 67 · zuletzt 536.441 €

· Nominal fest entnommen: Die erste Rate ist die grösste, und die letzte kauft deutlich weniger. Umschaltbar unter „Annahmen über die Zukunft".
· NICHT lebenslang: Der Plan ist nach 20 Jahren leer. Wer älter wird, hat dann nur noch die gesetzliche Rente.
· Jederzeit verfügbar, vererbbar, kein Vertragspartner, der Kosten erhebt. Das ist der Gegenwert für das fehlende Versprechen.
· Vorabpauschale ist jährlich gerechnet, mit Teilfreistellung und Sparer-Pauschbetrag.
· Keine Rendite ist zugesagt. Ein Einbruch kurz vor Rentenbeginn trifft hier voll, bei einer Leibrente nicht.
· Erstes Rentenjahr 1.460 €, letztes 1.002 €, Kaufkraftverlust 31,4 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 3.354 €
· Kapital bei Rentenbeginn: 536.441 €

Private Rentenversicherung — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinWas daraus wurdebis 2068, Alter 67 · zuletzt 458.261 €

· Nur 17 % der Rente sind steuerpflichtig (Ertragsanteil bei Rentenbeginn mit 67).
· Kündbar und kapitalisierbar — im Gegensatz zu Rürup. Bei Auszahlung nach 12 Jahren und ab 62 ist nur der halbe Ertrag steuerpflichtig.
· Keine Förderung beim Einzahlen. Der Vorteil entsteht ausschliesslich im Alter.
· Erstes Rentenjahr 566 €, letztes 384 €, Kaufkraftverlust 32,1 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 1.300 €
· Kapital bei Rentenbeginn: 458.261 €

Basisrente (Rürup) — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinWas daraus wurdebis 2068, Alter 67 · zuletzt 639.083 €

· Nicht kündbar, nicht beleihbar, nicht auf einmal auszahlbar. Das ist der Preis für den Abzug.
· Keine Kranken- und Pflegebeiträge, solange man pflichtversichert ist — bei freiwillig Versicherten sehr wohl.
· Der Rentenfaktor entscheidet mehr als die Rendite. Er steht im Angebot; die Vorgabe hier ist eine Annahme.
· Erstes Rentenjahr 538 €, letztes 339 €, Kaufkraftverlust 37,1 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 1.237 €
· Kapital bei Rentenbeginn: 639.083 €

Riester — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinWas daraus wurdebis 2068, Alter 67 · zuletzt 572.635 €

· Der Mindesteigenbeitrag ist erreicht, die Zulagen fliessen voll.
· 899 € im Jahr liegen über dem Höchstbetrag von 2100 € — sie verzinsen sich mit, bringen aber keine Förderung mehr.
· Beitragsgarantie: Zum Rentenbeginn müssen alle Beiträge und Zulagen da sein. Das drückt in der Praxis den Aktienanteil und damit die hier angesetzte Rendite.
· Die Rente ist voll steuerpflichtig (§ 22 Nr. 5 EStG). Wer im Alter denselben Steuersatz hat wie heute, verliert den Vorteil des Abzugs wieder.
· Bis zu 30 % des Kapitals lassen sich zu Rentenbeginn auf einmal auszahlen — hier nicht gerechnet.
· Erstes Rentenjahr 486 €, letztes 304 €, Kaufkraftverlust 37,3 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 1.115 €
· Kapital bei Rentenbeginn: 572.635 €

Gesetzliche Rente (freiwillig) — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinErworbener Anspruch(€ je Monat, rechte Achse)bis 2068, Alter 67

Die gesetzliche Rente baut kein Kapital auf, sondern einen Anspruch — gezeigt im heutigen Rentenwert und ohne die bereits erworbenen Entgeltpunkte, die kein Geld in der Beitragslinie haben.

· Es gibt kein Kapital — der Beitrag kauft Ansprüche. Vererbt wird nur, was Hinterbliebenenrenten hergeben.
· Teilt sich den Höchstbetrag mit Rürup. Wer beides zahlt, bekommt die Ersparnis nicht doppelt.
· Der Rentenwert steigt hier mit der Inflation. Historisch lag die Lohnentwicklung darüber — die Annahme ist die vorsichtige.
· Erstes Rentenjahr 330 €, letztes 290 €, Kaufkraftverlust 12,2 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 759 €
· Kranken- und Pflegebeiträge: 176 € im Monat

Betriebsrente (Entgeltumwandlung) — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinWas daraus wurdebis 2068, Alter 67 · zuletzt 981.297 €

· Abgezogen sind 322 € im Monat, um die die gesetzliche Rente kleiner ausfällt — sozialabgabenfreies Entgelt zählt nicht für Entgeltpunkte.
· Volle Kranken- und Pflegebeiträge auf die Betriebsrente, beide Hälften. Der Freibetrag gilt nur in der Krankenversicherung.
· Der Arbeitgeberzuschuss von 15 % ist Pflicht, soweit er Beiträge spart. Ältere Zusagen mit höherem Zuschuss sind hier nicht abgebildet.
· Beim Arbeitgeberwechsel bleibt der Vertrag oft stehen, statt mitzugehen — mit Kosten, die weiterlaufen.
· Erstes Rentenjahr 421 €, letztes 209 €, Kaufkraftverlust 50,5 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 968 €
· Kapital bei Rentenbeginn: 981.297 €
· Kranken- und Pflegebeiträge: 587 € im Monat

Vermietete Immobilie — Verlauf und was zu beachten ist

Eigenes Geld hineinWas daraus wurdebis 2068, Alter 67 · zuletzt 156.826 €

· Der Kaufpreis ist das ERGEBNIS, nicht die Eingabe: 83.916 € trägt dieser Monatsbetrag bei 0 € Eigenkapital.
· Die Rechnung geht ohne die Bankschranke auf.
· Das Darlehen ist bei Rentenbeginn getilgt.
· Im Zinsfuss steckt der Endwert von 211.222 € — die Wohnung ist am Ende der Rentendauer noch da, der Entnahmeplan ist es nicht.
· Kurzfassung für den Vergleich. Die vollständige Rechnung steht im Immobilien-Modul — mit Cashflow, fünf Abschreibungsarten und Spekulationsfrist.
· Ein Klumpenrisiko: eine Lage, ein Mieter, ein Dach. Die anderen Wege streuen, dieser nicht.
· Mietausfall, Leerstand und Sanierungen sind NICHT gerechnet. Die Bewirtschaftungsquote deckt Rücklage und nicht umlegbare Kosten, keine Überraschungen.
· Erstes Rentenjahr 182 €, letztes 163 €, Kaufkraftverlust 10,6 % — alles in heutigem Geld.
· Erstes Rentenjahr nominal: 418 €
· Kapital bei Rentenbeginn: 156.826 €
· Nach der Rentendauer noch da: 211.222 € — im Zinsfuss enthalten

Rechtsstand 20269 Werte fortgeschrieben

Diese Werte waren beim Bau des Moduls nicht mit Fundstelle greifbar und sind aus dem Vorjahr fortgeschrieben. Sie rechnen mit, und sie stehen hier, damit niemand sie für nachgelesen hält:

· bbgRente — Sozialversicherungsrechengrössen-Verordnung 2026
· beitragssatzRente — § 158 SGB VI
· durchschnittsentgelt — Anlage 1 SGB VI
· rentenwert — § 68 SGB VI, Rentenwertbestimmungsverordnung
· ruerupHoechstbetrag — § 10 Abs. 3 EStG i. V. m. § 158 SGB VI
· kvZusatz — § 242a SGB V, Bekanntmachung des BMG
· pvSatz — § 55 SGB XI
· kvFreibetragMonat — § 226 Abs. 2 Satz 2 SGB V
· basiszins — BMF-Schreiben zum Basiszins

Das Ganze ist eine betriebswirtschaftliche Rechnung, keine Steuerberatung. Vor einer Entscheidung über Jahrzehnte gehört sie jemandem vorgelegt, der dafür haftet.

Trag oben unter Wunschrente ein, was du im Alter monatlich zum Leben brauchst — in heutigem Geld. Dann steht hier, was dir je Weg fehlt und welcher Monatsbetrag die Lücke schliesst.

Rechnung mitnehmen

Diese Seite speichert nichts. Beim Neuladen steht wieder die Vorgabe da — nimm deine Rechnung deshalb mit.

Das ist eine betriebswirtschaftliche Rechnung, keine Steuer- oder Anlageberatung. Vor einer Entscheidung über Jahrzehnte gehört sie jemandem vorgelegt, der dafür haftet.